互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)引起人們廣泛關(guān)注。現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)技術(shù)早已滲透到金融、通訊等行業(yè)以及生物學(xué)、物理學(xué)等領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長(zhǎng)全面考驗(yàn)著現(xiàn)代企業(yè)的數(shù)據(jù)處理和分析能力，與此同時(shí)也為各個(gè)行業(yè)帶來(lái)了準(zhǔn)確洞察市場(chǎng)行為的機(jī)會(huì)。迄今為止大數(shù)據(jù)技術(shù)與產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新，工業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨哪些挑戰(zhàn)，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀如何等。

保險(xiǎn)行業(yè)本身就是基于數(shù)據(jù)的行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)的整個(gè)基礎(chǔ)是大數(shù)定義，同類業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算出一個(gè)概率，基于這個(gè)概率進(jìn)行相應(yīng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，給產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)真的是基于數(shù)據(jù)而且是離不開數(shù)據(jù)的。保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以從兩方面來(lái)看，一是保險(xiǎn)業(yè)在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行的各的工作，比如我們?cè)诋a(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域、營(yíng)銷領(lǐng)域、承保理賠、防災(zāi)防損都有相關(guān)的應(yīng)用。比如在產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果得了糖尿病，保險(xiǎn)公司不會(huì)給你承保，有了大數(shù)據(jù)技術(shù)之后，對(duì)糖尿病人保險(xiǎn)公司也可以承保，糖尿病的截肢風(fēng)險(xiǎn)，重度患者會(huì)擔(dān)心截肢，保險(xiǎn)公司推出和健康管理相結(jié)合的，戴上保險(xiǎn)公司提供的運(yùn)動(dòng)手環(huán)或者其他監(jiān)測(cè)工具，每天把你的運(yùn)動(dòng)信息、飲食信息上傳到保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上，它可以保證你將來(lái)如果截肢會(huì)給你賠一大筆錢，按照他的健康管理計(jì)劃和飲食計(jì)劃你不會(huì)有截肢的風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品優(yōu)化和客戶的營(yíng)銷，泰康公司已經(jīng)在做基于客戶的語(yǔ)音分析結(jié)構(gòu)的精準(zhǔn)化營(yíng)銷工作。在防災(zāi)防損的領(lǐng)域，結(jié)合GPS技術(shù)，對(duì)過(guò)去難以監(jiān)控的船舶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)控。特別是大海里航行的輪船，經(jīng)常會(huì)有遇到風(fēng)暴和遇到海盜的問(wèn)題，貨物遭受了損失，這時(shí)候通過(guò)GPS技術(shù)對(duì)輪船航行路線的全程監(jiān)控，可以知道你到底去了什么地方，申報(bào)的損失發(fā)生的地方是不是海盜經(jīng)常出沒(méi)的地方，是不是有風(fēng)暴和雷雨天氣。通過(guò)這樣一些監(jiān)控來(lái)防止惡意欺詐的行為。

欺詐領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)的欺詐類案件也是頻發(fā)的，按照國(guó)際保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)，全球有10%到20%的理賠都是因?yàn)槠墼p。按照這樣的比例計(jì)算，中國(guó)每年有600億的金額都被欺詐走了，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提高防欺詐的能力，后面會(huì)有一個(gè)例子。

保險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域目前還是外掛式，比起銀行的應(yīng)用還比較落后。美國(guó)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的大數(shù)據(jù)應(yīng)用比較領(lǐng)先，其次是在壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)也做了一些應(yīng)用，后面會(huì)舉一些簡(jiǎn)單的例子。我們?cè)诟鱾€(gè)環(huán)節(jié)有典型的例子，大家可以看一下。比如在產(chǎn)品的開發(fā)領(lǐng)域，前進(jìn)保險(xiǎn)公司利用信用技術(shù)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的定價(jià)，美國(guó)社會(huì)的信用記錄是非常好的，每個(gè)人都有征信的評(píng)分，評(píng)分高的人通常家庭的教育程度比較高，對(duì)自身的財(cái)產(chǎn)安全和健康的管理水平也比較高，這種人的保險(xiǎn)意識(shí)比較高，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)比較低，通常會(huì)給這種人比較低的保費(fèi)定價(jià)。

在市場(chǎng)營(yíng)銷領(lǐng)域，有一個(gè)Facebook預(yù)測(cè)健康的情況，應(yīng)杰華(音)這個(gè)公司利用Facebook社交領(lǐng)域的數(shù)據(jù)對(duì)投保人群的信息分析，發(fā)現(xiàn)如果經(jīng)常在Facebook發(fā)布一些評(píng)論，你駕駛本田車吸煙的概率比較低，喜歡看肥皂劇的人的暴力傾向性比較高，通過(guò)Facebook社交數(shù)據(jù)分析可以給這些人群畫一個(gè)標(biāo)簽，投保的時(shí)候可以給你不同的定價(jià)。氣候(音)保險(xiǎn)公司，后來(lái)被谷歌收購(gòu)了，這個(gè)公司主要是做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)。美國(guó)跟中國(guó)一樣，有一部分保險(xiǎn)是政府補(bǔ)貼，但是政府補(bǔ)貼這部分是比較有限的，真的發(fā)生自然災(zāi)害的話，投的保政府補(bǔ)貼的彌補(bǔ)是非常少的，氣候保險(xiǎn)公司針對(duì)這部分災(zāi)情做了一些大量的產(chǎn)品開發(fā)，利用大量的土壤監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。氣候保險(xiǎn)公司在美國(guó)有10多萬(wàn)億的氣候數(shù)據(jù)和2000多個(gè)土壤監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，每天實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的50T的數(shù)據(jù)量，可以給農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)耕作的方案和未來(lái)氣候的信息，幫助美國(guó)的農(nóng)民進(jìn)行更好的耕種，同時(shí)減少農(nóng)業(yè)的損失。

國(guó)內(nèi)也有一些案例，眾安在線推出了步步保，每天只要走路，走一萬(wàn)步以上可以給你折扣，你的保費(fèi)就會(huì)遞減。這是和小米及運(yùn)動(dòng)的APP公司進(jìn)行合作，用戶只要把每天走的步數(shù)傳到網(wǎng)站上，下個(gè)月交保費(fèi)的時(shí)候可以自動(dòng)給你扣減，你走的步數(shù)特別多，你的保費(fèi)甚至可以全部減免。如果經(jīng)常運(yùn)動(dòng)，說(shuō)明對(duì)自己的健康非常重視，你的健康就會(huì)得到很好的管理，健康險(xiǎn)方面出險(xiǎn)的概率就會(huì)比較低。國(guó)內(nèi)的泰康保險(xiǎn)公司在這方面做了大量的應(yīng)用，工行的同事剛才提到基于語(yǔ)音的分析，泰康建立了一個(gè)語(yǔ)音大數(shù)據(jù)分析的平臺(tái)，客戶對(duì)95522打的電話進(jìn)行記錄和分析，通過(guò)分析把這些人做了標(biāo)簽的劃分，哪些是商務(wù)人士，哪些是學(xué)生，哪些是孕婦，哪些是運(yùn)動(dòng)員，哪些是老人，不同的人群在銷售員展業(yè)的時(shí)候會(huì)有一個(gè)推送，告訴銷售員這個(gè)人的標(biāo)簽是什么，可以推送什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基于這樣的語(yǔ)音分析結(jié)構(gòu)，結(jié)合泰康其他的促銷手段，貢獻(xiàn)了千萬(wàn)元的保費(fèi)收入。

美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司基于信用的保險(xiǎn)定價(jià)，美國(guó)的信用保障比如有沒(méi)有破產(chǎn)的記錄、信用評(píng)分的高低，最終會(huì)給你不同的產(chǎn)品定價(jià)?；谶@樣的產(chǎn)品定價(jià)的體系，美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司在美國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的理賠率低于同行業(yè)，他非常善于利用新的技術(shù)來(lái)開展他的業(yè)務(wù)。

這是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)利用大數(shù)據(jù)方面的經(jīng)驗(yàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)有可能產(chǎn)生顛覆式的影響。我們這里做了幾方面的推測(cè)。首先第一變革就是會(huì)重塑保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，第二定價(jià)模式會(huì)發(fā)生一些變化，第三經(jīng)營(yíng)模式會(huì)發(fā)生一些變化。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重塑方面，未來(lái)的無(wú)人駕駛汽車，未來(lái)無(wú)人駕駛汽車之后，不需要由人來(lái)開車，現(xiàn)在發(fā)生的刮蹭事故都不會(huì)存在，未來(lái)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)反而是無(wú)人駕駛汽車的技術(shù)成熟性的風(fēng)險(xiǎn)，建模模型的穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變了。定價(jià)模式不一樣，大家現(xiàn)在看到車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在大幅的變化，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的車的定價(jià)跟駕駛的里程數(shù)沒(méi)有關(guān)系，這個(gè)人開得多和少，不發(fā)生事故的情況下都是一樣的，根據(jù)不同人的駕駛情況設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)跟客戶的自身情況相結(jié)合，根據(jù)你駕駛的行為，根據(jù)你每天走的路的情況，情況都不一樣。實(shí)時(shí)的定價(jià)，未來(lái)會(huì)提出保險(xiǎn)專家的理念，把一筆錢給一個(gè)保險(xiǎn)公司，這個(gè)保險(xiǎn)公司可以依據(jù)你的場(chǎng)景，你今天坐火車明天坐飛機(jī)，你告訴他你的場(chǎng)景之后，他會(huì)實(shí)時(shí)給你買火車或者飛機(jī)的意外險(xiǎn)，你馬上要登山或者去戶外運(yùn)動(dòng)，他會(huì)給你戶外運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)，他基于你的場(chǎng)景實(shí)時(shí)給你買一個(gè)保險(xiǎn)，把你的十萬(wàn)塊錢用完之后，你就可以重新續(xù)費(fèi)，每次的保險(xiǎn)都是根據(jù)你的場(chǎng)景來(lái)的。

保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式依據(jù)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)發(fā)生變化?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)本質(zhì)上是專營(yíng)化，所有的保險(xiǎn)公司都是需要到保監(jiān)會(huì)做審批，必須要取得相應(yīng)的保險(xiǎn)資質(zhì)才能開展保險(xiǎn)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展特別是大數(shù)據(jù)的發(fā)展，現(xiàn)在出現(xiàn)了一些新的模式，現(xiàn)在有一個(gè)抗癌公社，它已經(jīng)不再需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和紅十字會(huì)等中介機(jī)構(gòu)了，抗癌公社是大家在網(wǎng)上形成互助的團(tuán)體，現(xiàn)在已經(jīng)有二三十萬(wàn)人，一旦某個(gè)人得癌癥了，每個(gè)人出一塊錢，募集資金來(lái)給你治療癌癥。未來(lái)不再需要保險(xiǎn)公司，大家形成互助團(tuán)體就可以了。這樣的場(chǎng)景都是未來(lái)在保險(xiǎn)行業(yè)里由于新技術(shù)的出現(xiàn)會(huì)帶來(lái)的變化。

保險(xiǎn)行業(yè)非常重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，要有數(shù)據(jù)，同時(shí)的數(shù)據(jù)還能用，數(shù)據(jù)不是越多越好，要保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量真正能給我們產(chǎn)生價(jià)值。